[의료실비보험] 생명보험과 손해보험 의료실비의 차이, 장단점
보험에 관심을 두지 않다가 의료실비보험에 관심을 가지다 보면 궁금한것중 하나가 손해보험사의 의료실비보험과 생명보험사의 의료실비보험의 차이점이다. 사실 필자의 경우에는 생명보험과 손해보험의 차이점도 제대로 알지 못했지만 말이다.
쉽게 말한다면 생명보험은 사람의 생명과 관련한 보험이고, 손해보험은 내가 손해를 보거나 남에게 피해를 입힌경우 그 손해를 보상해주는 보험이라고 할 수가 있다.
말 그대로 사람의 생명과 관련하여 만들어진 보험이 생명보험이며 보험만료기간까지 사람이 생존해 있으면 생존축하금으로 보험료를 받고 보험기간내에 사망을 하는 경우 약정한 보험료를 받는 것이다.
손해보험은 사고로 인한 상해, 질병등이 발생하는 경우 그 비용(치료비, 배상비등)을 보장해주는 보험이다.
원래 의료실비보험은 손해보험사에서 판매되기 시작하고 생명보험에는 없었었는데
2003년 8월부터 단체보험에 대해서만 판매가 되기 시작했고,
2005년, 8월에 개인보험 허용이 되어 생보사에서도 드디어 실손보험(의료실비보험)의 판매가
본격적으로 시작이 되었다고 할 수가 있다.
그렇게 되면서 손해보험사와 생명보험사등 의료실비보험에 대한 구성이 복잡하고
회사마다 상품도 제각각이어서 소비자들이 중복가입하는 등 이용에 혼란을 초래하게 되자
금감원에서는 보험업법을 개정하여 2009년 10월 의료실보험 표준화를 시행하게 되었다.
※ 의료실비보험(실손보험)은 실제 손해 비용에 대한 실손보장이기 때문에 여러보험사에 중복계약을 해도 실제비용보다 더 많이 받을 수가 없다. 그러므로 여러 보험사에 의료실비보험을 중복가입하는 것은 돈만 낭비될뿐이다.
생명보험사와 손해보험협회의 의료실비보장내용을 간략하게 보면
그러면 생명보험사와 손해보험사의 의료실비보험의 차이점에 대해서 알아보기로 하자.
기본적으로 의료실비보험의 보장에 관련된 내용은 이번 의료실비 표준화가 시행되면서 손보사나 생보사 모두 동일해졌다. 그러므로 보장위에 대해서는 비교할게 없다.
통원치료비는 최고일당 30만원 한도내에서 90% 보장
( 외래는 연간 180회까지 보장하고 약제비는 건당 연간 180회 까지 보장 )
10월 이전에는 생명보험사의 경우 입원의료비 3천만원, 통원치료비는 일당 10만원 80%보장을 했고,
손해보험사는 입원 1억한도, 통원치료비는 이당 30만원 100% 보장을 하고 있었기 때문에
이전의 의료실비보험은 손해보험사가 훨씬 우월했기 때문에 생보사에 의료실비보험을 가입하는 경우는 매우 드물었다고 할 수가 있다.
의료실비외에 다른 보장사항에 대해서는 많은 부분에서 차이가 있다.
하지만 의료실비의 보장내용이 동일해지면서 소비자는 필요에 따라서 생보사나 손보사의 의료실비보험을 자유롭게 선택할 수가 있게 되었다.
현재 생명보험사의 종신보험을 가입한다고 할때 굳이 손보사의 의료실비보험을 가입할 필요없이 종신보험에 특약으로 해서 의료실비보험을 가입할 수가 있고, 손해보험사의 운전자보험이나 암보험, 실버보험, 어린이보험등을 가입할때 의료실비보험을 특약형태로 해서 하나의 증권으로 해결할 수가 있어서 불편함이 많이 감소되었다고 볼 수가 있는것이다.
생명보험사와 손해보험사의 의료실비 차이점(장단점)
그렇다면 생명보험사와 손해보험사의 의료실비보험의 차이가 뭐가 있을까?
첫째, 생명보험사는 종신, 손해보험사는 100세만기
생명보험사와 손해보험사의 첫번째 차이는 바로 보험만료 기간이다. 생명보험사의 의료실비는 주계약인 종신보험을 따르고, 손해보험사의 의료실비는 보험만료가 100세가 만기다. 그렇다면 이 종신과 100세만기는 어떤 차이가 있을까? 대한민국 국민의 경우 평균 수명은 84세 전후이다. 그리고 평균수명은 점점 늘어나고 있어서 노후생활을 준비하고 지자체에서는 고령화사회에 대비한 노인들의 생활, 복지시설에 예산을 더 높게 잡고 있다. 이런 추세로 본다면 평균나이는 조만간에 90세대에 오르게 될것이다. 평균 나이가 이 정도이므로 이미 100세 넘게 사는 사람도 있고 80세까지도 살지못하는 사람도 있을 것이다.
그렇다면 손보사의 100세만기와 생보사의 종신 의료실비보험중 어떤 실비보험을 추천할 수 있을까?
먼저 100세만기는 100세라는 나이가 정해져 있고 그 나이에 맞추어 보험료를 책정하게 된다. 물론 일반적인 사람들은 100세까지 어떻게 살 수가 있냐, 길게 잡아도 90세까지밖에 못사는데 100세로 잡으면 보험료가 더 많이 나오지 않느냐고 반문하는 사람도 있을것이다. 실제로 맞는 말일 수도 있다.
그러면 90세만기까지만 있다면 어떻게 될까?
90세 넘게 사는 사람의 경우에는 의료실비보장을 받지 못한다는 의미가 되는것다. 나이를 먹어갈 수록 병원에 가는 횟수와 비용이 증가하는데 의료실비 보장이 되지 않는다면 의료비부담은 너무 커지게 될것이다. 2010년 기준 80~84세 월평균 진료비가 약 29만원이 들어간다는 통계를 보면 90세이상의 경우 의료비만 해도 한달에 3~40만원씩 들어가게 될텐데.. 90세만기로는 당연히 부족하다고 할 수 있다. 그래서 현상황으로 본다면 100세만기는 결코 터무니없다고 볼 수는 없다.
만기가 종신이라는 것은 죽을때까지 보장을 받는것이다.
언제 죽을지 모르기 때문에 종신보험은 보험료가 비쌀수 밖에 없다. 손보사의 의료실비보험은 100세기준이지만 종신은 110세, 120세까지 사는 사람도 있기 때문에 그것까지 모두 계산에 넣어야 할것이다. 그러므로 종신보험은 평생동안 보장을 받을 수 있다는 장점이 있는 반면에 보험료는 비쌀 수 밖에 없다.
둘째, 의료실비보험 갱신시 인상폭
의료실비보험은 모두 갱신형이다. 3년후에 갱신이 되는데 갱신시 보험료가 인상될 수도 있으며, 상황에 따라서는 갱신이 되지 않는 경우도 있다. 암튼 3년마다 의료실비보험이 갱신이 되면서 보험료가 인상이 안되면 좋지만 인상이 된다고 가정했을때 보면 생명보험사가 손해보험사보다 보험료 인상폭이 더욱 크다고 한다. 통계치의 내용을 보면 아래와 같다.
65세이상 月의료비증가 추이
통계자료를 보면 생보사와 손보사의 갱신시 보험료 인상폭이 23%이상 차이가 나는 것을 볼 수가 있다.
결코 무시할 수 없는 차이다.
셋째, 의료실비보험의 구성
의료실비보험은 질병입원의료비, 상해입원의료비, 질병통원의료비, 상해통원의료비, 종합입원의료비, 종합통원의료비로 구성이 되어 있다. 이 의료실비보험의 구성을 보자.
생명보험사의 의료실비는 보통 종합입원의료비, 종합통원의료비의 조합으로 구성되어 있다. 가입자에게 가장 유리한 담보구성은 종합입원의료비 + 상해통원의료비 + 질병통원의료비 입니다.통원의료비의 경우 연간 180회 한도로 보장하기 때문에 상해와 질병을 각각 분리해서 보장 받는 것이 유리하다고 할 수 있다. 참고로 종합통원의료비의 경우 같은 날에는 병원을 몇군데 다녀도 1회로만 간주한다. 그럴일은 거의 없지만 말이다. 결론적으로 보면 구성도 선택할 수 있는곳이 좋다고 할 수가 있다.
넷째, 생보사는 가입시만 직업고지, 손보사는 가입+사고당시 직업 확인...
보험에 가입할때 중요한것 중에 하나가 고지의무이다. 병력이 있거나 치료한 사실이 있는 경우 보험계약서에 고지를 해야 하는 것이다. 그렇지 않으면 보험계약이 해지될 수가 있다.
그 고지의무중에 생명보험사의 경우에는 의료실비보험에 가입하는 시점에서만 직업고지를 하면 되는데 반하여 손해보험사는 보험가입기간동안에 직업이 바뀌면 재 고지를 해야 한다는 것이다. 손해보험사는 가입당시 직업뿐만 아니라 사고가 발생한 당시의 직업도 따져 보상을 하기 때문이다. 이때 직업이 바뀌고 다시 알리는 경우에 손보사는 해당 직업에 맞는 보험료를 재산출하게 된다는 단점이 있다.
다섯째, 계약해지시 특약의 지속보장 여부
다섯번째는 주계약을 해지할때 특약으로 가입한 의료실비보험의 유지 여부이다. 손보사의 경우 사망이나 후유장애 80%이상의 진단이 나와서 기본계약 가입금액과 특약 가입금이 지급되게 되면 보험의 효력이 소멸하게 된다. 이때의료실비보험 특약도 소멸하게 된다는 것이다. 하지만 생보사는 주계약이 해지 사유가 발생하더라도 특약은 계속 유지될 수가 있다. 물론 주계약의 해지사유가 사망과 후유장애가 80이상 남을 경우이다.
지금까지 생명보험사와 손해보험사의 의료실비보험의 장단점에 대해서 알아보았다.
비교한 바와 같이 일장일단이 있다고 볼 수가 있는데 소비자입장에서 보면 손해보험사가 약간 더 유리하다고 할 수가 있다. 하지만 반드시 손해보험사의 의료실비를 추천하는 것은 아니다.
각자의 가입한 보험 종류에 따라서 손보, 또는 생보사를 선택하여 이용하면 될것이다.
일반적으로 보험에 가입할때에 보험료와 보장성을 본다고 가정했을때 의료실비보험을 추천한다면
당연히 손해보험사의 의료실비보험을 추천한다.
앞서 설명했듯이 종신보다는 100세만기가 보험료가 저렴하고 갱신시 보험료 인상폭이 손보사가 더 낮기 때문이다.
손해보험사의 의료실비보험 추천 및 가입방법
손보사나 생보사나 그 회사의 종류 및 보험상품의 종류가 많다.
위와 같이 손보사, 생보사 비교를 해봤지만.. 실제 의료실비보험을 선택하는 것은 또 쉬운 일이 아니다.
일반적으로는 의료실비보험 추천을 메리츠 알파플러스 보험을 추천하지만 암보험이나 운전자보험을 가입하면서 의료실비보험도 같이 든다고 할때에는 암보험의 경우 최근 출시된 흥국화재 암보험이 좋다.
의료실비보험은 되도록 보험비교사이트를 이용하여 비교를 한다음에 가입하는 것을 권한다.
보험비교사이트를 이용하여 보험비교를 하게 되면 적게는 10%, 초회 보험료 50% 할인혜택도 받을 수도 있다.
다만 보험비교사이트를 이용하여 곧바로 보험비교를 해도 보험에 대해서 잘 모르면 뭐가 뭔지 잘 모르기때문에 먼저 무료상담을 신청하려 무료상담을 받은다음에 신청하는 것이 좋다.
무료상담은 말 그대로 무료상담이므로 최대한 궁금한것을 물어보고 설명내용을 듣고,
비교견적을 보내달라고 하여 비교해보고 결정하면 된다.
설명을 이미 들었기 때문에 비교견적서를 보면 쉽사리 이해가 가기 때문에 선택이 쉬워질것이다.
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보험료가 부담스럽나요? 보험리모델링을 통한 보험절약
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